目前，隨著我國城市化進程的加快以及農民工數量的急劇增加，農村的土地荒廢率正在逐步上升。盡管有國家“三農“政策的支持，但是隨著生產成本（化肥、種子、農藥、人力等）的不斷上漲，越來越多的農民逃離農村，奔向城市。

為了解決農村土地荒廢的問題，國家推出相關政策，引導農村實現土地經營權有序流轉。所以，規(guī)?；耐恋胤N植管理將會是農村下一步發(fā)展的趨勢。大型農機械、支付土地資金等方面，對于土地承包的農戶來說必不可少。

“但這里面有一個問題就是，農戶尤其是剛剛承包土地的農戶，其實并沒有那么多的積蓄來購買一臺幾萬乃至十幾萬的農機械。分期購買將會是農戶比較樂意接受的一個方式?！鞭r分期的創(chuàng)始人周建說。

回歸農村

周建生于宿遷的農村，從東北財經大學畢業(yè)以后，從2013年就開始在農村探索農民的需求。并于2014年創(chuàng)建南京特易有信金融信息咨詢有限公司，也即是種子金服，開始為農村提供互聯網金融服務。2015年，種子金服旗下農分期商城正式上線運營，專注為農戶購買農機、農資、支付土地租金等提供分期服務。

農分期以農機金融為切入點，通過對線下網點的鋪設，與國內的農機、農資生產及分銷商合作搭建服務平臺，讓國內經營性農戶隨時隨地采用分期方式購買農機、農資、支付土地租金，為農戶提供便利。

據農分期提供的資料顯示，農分期已在江蘇、安徽、江西、河南等省份40多個縣區(qū)建立服務網點，并與當地的經銷商進行合作。以江蘇省為例，農分期目前已與豐裕農機、廣源農機、瑞風農機等農機經銷商有合作。另外，農戶如果在農分期官網上申請，則可以免去手續(xù)費。

“農機是農村勞動力老齡化和土地規(guī)?；蟮氖滓獎傂?，解決了農機需求就是解決了農業(yè)規(guī)?；N植后的最重要的問題。所以農機金融有助于提升農業(yè)種植的效率?！敝芙ㄕf。

據悉， 2012年我國農機總產值為3382.4億元，已經連續(xù)10年以20%以上的增速增長，我國成為世界第一農機制造大國。而到了2020年，我國的農機市場將會達到1萬億元。

一方面正是看準農戶對農機的剛性需求；另一方面，也是因為看見了農機市場存在的潛力，周建便以農機為切入口，為農戶提供金融分期服務。

通過篩選降低風險

問及農分期如何做好風控，降低風險，周建告訴創(chuàng)業(yè)邦，“我們通過三次篩選來降低農戶的違約率和逾期率。”

第一，通過對切入點的選擇。

“我們之所以會切入農機而沒有切入化肥、農藥和種子之類的生產資料，是因為這些東西的使用頻率高，從它們身上單次獲取的效益比較低，而且我們也沒有客戶基礎，無法對接，實行起來的難度和風險都比較大?！?/p>

而農機在獲取成本比較低，而在收益率上相對比較高，而且購買農機或者有農機需求的人，一般都有一定的經濟基礎。

第二，是對線下鋪設點的選擇。

“我們選擇的建立線下網點的地方一般都是糧食大縣（每個縣的糧食產量都會有披露，這個有據可查）和國家實行規(guī)?；N植實驗的省份。另外，這個縣的年農機銷量要達到一億元，我們才會考慮?！?/p>

第三，通過線下人員的盡調，考察農戶的還款意愿和還款能力。

“我們的線下人員除了通過對農戶家庭成員以及親朋好友的實地考察之外，也會公開信息獲取農戶的個人征信資料來考察農戶的還款意愿和還款能力。”

周建認為對農戶還款意愿和還款能力的判斷一定要給予兩個點：他在意什么？有什么可以約束他？如果一個農戶有在意和可以約束的東西，那么他的還款意愿還是可以反映出來的。

重視線下團隊的建設

隨著中國城市化進程的加快，越來越多的年輕人都不愿意留守農村。所以，農村現在最大的特點之一就是年輕勞動力的嚴重流失。

周建告訴創(chuàng)業(yè)邦廣源二手農機在那里，“我們了解到的大多地方，廣源二手農機在那里農戶的平均年齡在47歲左右。因為考慮到他們受教育水平、學習能力以及當地網絡覆蓋等方面的問題，他們對網絡的接受能力比較低，所以我們目前的推廣是以線下為主?！?/p>

據周建介紹，農分期現在有100多人的線下團隊，年底會擴展到500到600人。在公司的所有開銷中，農分期線下人員的成本占公司總成本的60%。