站在2018年的時(shí)間節(jié)點(diǎn)上往回看，劉冬文和李加英都會(huì)意識(shí)到2008年的不同尋常。

　　那一年，時(shí)任中國扶貧基金會(huì)小額信貸部主任的劉冬文帶著他的團(tuán)隊(duì)走進(jìn)四川，在中國開啟了用小額信貸模式參與災(zāi)后重建的首次實(shí)踐。以貸款而不是捐贈(zèng)的形式幫助災(zāi)后重建，劉冬文們?cè)柺苜|(zhì)疑也面臨壓力。

　　幾乎是同一時(shí)間，在外打工的李加英奔回綿竹老家，重建因地震坍塌的房子，她決定在家門口找一份工作，“有生之年，要和家人好好在一起?！崩罴佑⒊闪藙⒍膱F(tuán)隊(duì)在綿竹招聘的第一批信貸員。拿著現(xiàn)金走進(jìn)鄉(xiāng)鄰誰都不看好的“爛攤子”農(nóng)戶家，完成當(dāng)?shù)氐谝还P抗災(zāi)小額貸款時(shí)，李加英自己心里也在質(zhì)疑這筆款放得“靠不靠譜”。

　　10年之后的今天，中和農(nóng)信公司從中國扶貧基金會(huì)小額信貸部改制而出，成為一家專注于農(nóng)村市場(chǎng)的小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，股東構(gòu)成不僅有官方背景的扶貧基金會(huì)，更有螞蟻金服、TPG、IFC、紅杉資本、仁達(dá)普惠和天天向上等諸多股東。作為國內(nèi)目前獲得影響力投資最多的小微金融機(jī)構(gòu)，中和農(nóng)信為全國21個(gè)省、313個(gè)縣，累計(jì)超過500萬的農(nóng)村人口提供過小額信貸服務(wù)。

　　再也沒有遠(yuǎn)離過家鄉(xiāng)的李加英成了中和農(nóng)信的明星信貸員，從過去背著裝滿現(xiàn)金的背包給鄉(xiāng)親們送貸款，到現(xiàn)在手把手教農(nóng)戶用智能手機(jī)在APP上進(jìn)行信用驗(yàn)證，李加英覺得自己人生的天地很廣很大。

　　沉下去 做陪伴者

　　“信貸是每個(gè)人應(yīng)該享有的權(quán)利，就像獲得糧食的權(quán)利一樣?！泵霞永l(xiāng)村銀行格萊珉銀行創(chuàng)始人尤努斯曾這樣說。

　　事實(shí)上，由于缺乏抵押物、信用記錄和讓人相信的盈利能力，大多數(shù)的“窮人”很難擁有金融服務(wù)。這就給中和農(nóng)信這樣的小額信貸機(jī)構(gòu)提供了市場(chǎng)空間。

　　劉冬文這樣定義中和農(nóng)信的目標(biāo)客戶：“最優(yōu)質(zhì)的20%，銀行等機(jī)構(gòu)早已覆蓋。老人或者低保戶，是社會(huì)保障的對(duì)象。我們瞄準(zhǔn)的是中低收入的農(nóng)戶，他們想做一些事情，缺錢了，在銀行借不到，可以找我們借，讓他們覺得自己還是有能力做一些事情的?！?/p>

　　沉到鄉(xiāng)村中去，陪伴那些“想做一些事情”的農(nóng)戶，成了每一個(gè)中和農(nóng)信信貸員要做的最重要的事。

　　湖南省平江縣三陽村村民吳艷仿曾經(jīng)在黑工窩點(diǎn)被困了整整16年，2011年拼了半條命跑回家鄉(xiāng)的老吳發(fā)現(xiàn)，父母沒了，房子沒了，他甚至已經(jīng)不能做一個(gè)最普通的農(nóng)民——因?yàn)榈匾矝]了。

　　老吳有自己的計(jì)劃，沒有田地，就自己開荒；沒有農(nóng)具，就靠雙手。開荒需要借錢，“一部分錢買種子化肥，一部分錢買個(gè)電三輪?！?/p>

　　可沒人借錢給他，也找了信用社，“人家說根本不行，我什么都沒有，沒有抵押，沒有擔(dān)保，甚至連個(gè)家都沒有，而且我借得太少，人家不愿意費(fèi)這個(gè)勁。”

　　中和農(nóng)信平江分支機(jī)構(gòu)的信貸員鐘幼萍聽說了老吳的情況，跑去他的菜地好幾次，看著老吳像長在地里一樣一刻不停地干活，她說，我們貸款給你，我們沒有那么多限制條件，全看信用。

　　老吳到現(xiàn)在都記得鐘幼萍把5000元錢交到他手上時(shí)說的話，“這不是幫，是支持。你不用覺得欠我人情。你是靠自己，靠你的信用?！?/p>

　　活了快60年，老吳聽到的都是別人說他沒有這個(gè)沒有那個(gè)，第一次有人跟他說，“你有什么?！?/p>

　　如今的老吳，開墾出了十多畝菜地，還完了貸款，新添置了一輛手扶翻地機(jī)，存下了兩萬多塊錢的積蓄，年近花甲的他開始有了自豪感：村里人都越活越好，憑啥我就不能？我又不缺手缺腳，窮人就不能想更好的日子？沒這個(gè)道理。

　　被中和農(nóng)信陪伴著成長的，不止是拿到貸款的客戶。中和農(nóng)信的信貸員90%來自于農(nóng)村?！叭绻皇羌尤胫泻娃r(nóng)信，我也只能是一個(gè)外出打工的農(nóng)村婦女?！币呀?jīng)把女兒培養(yǎng)成護(hù)理專業(yè)大學(xué)生的李加英10年來先后服務(wù)了1500多個(gè)農(nóng)戶，自己的月收入也在5000元以上，“物質(zhì)和精神都特別滿足。”

　　地震10年，綿竹市遵道鎮(zhèn)棚花村開了一個(gè)災(zāi)后重建的茶話會(huì)，李加英回憶，“遇到對(duì)生活喪失信心的村民，把蓋房子、買種子的錢交到他們手上的時(shí)候，我會(huì)說，別怕，有手有腳，咱們一起去過更好的生活。事實(shí)上，我們真的過上了更好的生活?！?/p>

　　耐下心 做改變者

　　拉丁美洲最大的小額信貸銀行墨西哥康帕圖銀行的創(chuàng)立者之一MichaelChu曾這樣講作為“社會(huì)企業(yè)”的小額信貸公司的使命：比起你為哪些人提供了服務(wù)，更重要的是你還沒有服務(wù)到哪些人。問題的關(guān)鍵在于我們?nèi)绾伪M快觸達(dá)那些還沒有觸達(dá)的人口，因?yàn)槊恳幻氲难舆t，都意味著一代人的損失。

　　截止到2018年11月，中和農(nóng)信累計(jì)放款金額393億元，放款筆數(shù)為243萬，戶均貸款余額為2.4萬元。這個(gè)額度，可能只是城市白領(lǐng)一個(gè)月的工資，但對(duì)于沒有固定收入的農(nóng)民來說，卻可能是他們走上使用金融工具、配置生產(chǎn)要素、主動(dòng)掌控人生的起點(diǎn)。

　　山東省茌平縣西高村黨支部書記高存愛這兩年發(fā)現(xiàn)，村里的“老賴頭”高存井“有點(diǎn)變了”。高存井是村里的建檔立卡貧困戶，因?yàn)橛辛诉@個(gè)“頭銜”，他不止一次跑到高存愛那里，要求村里幫他聯(lián)系農(nóng)商銀行，“貸它三萬五萬讓我使使，反正都是上邊撥下來給貧困戶的！”

　　“貸款是要還的，不僅要還款，還要支付利息。貸款是為了掙出比利息更多的錢?！敝泻娃r(nóng)信茌平縣分支機(jī)構(gòu)的謝稼蒼反反復(fù)復(fù)給高存井講這個(gè)簡(jiǎn)單得不能再簡(jiǎn)單的道理。

　　高存井的兒子想開個(gè)農(nóng)機(jī)修配部，父子倆借了一個(gè)多月的錢還沒湊夠3000元，高存井終于轉(zhuǎn)了彎，給謝稼蒼打電話：“我心里總算明白了，做人沒信用就完了?！?/p>

　　一萬元的貸款拿到手，高存井父子的農(nóng)機(jī)修配部開張了，第一次還款日，高存井頭一天傍晚才把錢存到卡里，謝稼蒼催了他一次。

　　第二年，高存井還清了貸款，又貸了一筆，這次他們父子買了兩臺(tái)二手農(nóng)機(jī)，幫村民種地。再見到高存愛，他主動(dòng)說：“現(xiàn)在我知道了，有了錢不亂花，攢到月頭還款。窮日子更要窮算計(jì)。過了年，我們還想干個(gè)二手車交易市場(chǎng)。”

　　看到高存井的變化，高存愛感慨的說：“這個(gè)小額信貸公司不一般！”

　　“財(cái)富限制的，不僅是生活水平，更是發(fā)展能力?！眲⒍母嬖V記者，在他們對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)，很多農(nóng)戶手中有四五張信用卡而不自知，“在街頭領(lǐng)一盒雞蛋就開了卡，年年刷著年費(fèi)。自己已經(jīng)有了不良信用記錄，其實(shí)沒在卡上用過一分錢?！?/p>

　　中和農(nóng)信打通農(nóng)村金融最后100米的過程，點(diǎn)點(diǎn)滴滴改變著鄉(xiāng)村人對(duì)“錢”“信用”“金融”的認(rèn)知。2009年，中和農(nóng)信開始為自己的客戶贈(zèng)送保險(xiǎn)，客戶如發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司代為償還貸款，盡量為客戶家庭減輕負(fù)擔(dān)。“對(duì)于我們大多數(shù)客戶而言，中和農(nóng)信贈(zèng)送的保險(xiǎn)，是他們?nèi)松械谝环荼ｋU(xiǎn)。在這樣一次次與金融產(chǎn)品的鏈接中，他們逐漸意識(shí)到運(yùn)用這些工具來追求更好的生活，并不難。”劉冬文說。

　　 跑起來 做引領(lǐng)者

　　剛剛結(jié)束的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出，要減少和防止貧困人口返貧，研究解決那些收入水平略高于建檔立卡貧困戶的群體缺乏政策支持等新問題。生逢其時(shí)，正在打響的脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全局中，中國的小額信貸機(jī)構(gòu)得到了更多實(shí)戰(zhàn)的空間，也逐漸成為這個(gè)行業(yè)的引領(lǐng)者。

　　2016年，小額信貸的“鼻祖”格萊珉將自己在中國唯一一家“直營店”——內(nèi)蒙古商都縣格萊珉小貸公司交由中和農(nóng)信接管，這意味著尤努斯教授將“窮人銀行”在中國繼續(xù)進(jìn)行本土化“金融扶貧”的探索重任全權(quán)托付給了這位“后來者”。

　　同年，螞蟻金服投資中和農(nóng)信，并將自己的科技力量注入其中。2018年開始，地處偏遠(yuǎn)的農(nóng)戶只要在手機(jī)上下載APP就可以完成評(píng)級(jí)授信和貸款。

　　49歲的張志和所在的村莊，離縣城還有50多公里的山路，在他的記憶中，他去過最遠(yuǎn)的地方，是省城銀川。

　　春天要買種子的時(shí)候，中和農(nóng)信臨洮縣分支機(jī)構(gòu)信貸員小史第一次沒帶登記信息的表格就進(jìn)了家。給張志和的手機(jī)下載中和金服“極速貸”APP，用人臉識(shí)別系統(tǒng)照相驗(yàn)證的時(shí)候，張志和在一旁嘀咕，“我兒子說智能手機(jī)不能亂按，會(huì)扣錢?！?/p>

　　“您看，這里是您的身份證號(hào)碼，一定要看準(zhǔn)了才點(diǎn)確認(rèn)。人臉識(shí)別的時(shí)候臉要干干凈凈的，頭發(fā)不能遮住眼?！毙∈芬徊讲浇蹋坏桨胄r(shí)，張志和由于此前還款記錄良好而獲得的1.2萬元授信到賬了，拿著收款短信，張志和還是犯嘀咕：“你們中和農(nóng)信這幾年變化真大，又出保險(xiǎn)，又能理財(cái)，現(xiàn)在還有了‘二皮皮’。這東西好是好，可看不見摸不著，心里總不踏實(shí)。”

　　小史笑著說：“我們推出手機(jī)貸款服務(wù)，就是要讓咱們村里人都享受到和城里人一樣的方便。以后您有需要的地方，我跟以前一樣，一個(gè)電話，上門服務(wù)。”

　　也許張志和永遠(yuǎn)都不會(huì)明白，他在手機(jī)上的這幾步簡(jiǎn)單操作，背后是數(shù)字圖像、模式識(shí)別、計(jì)算機(jī)視覺和人臉識(shí)別算法等多種技術(shù)的綜合應(yīng)用。普惠金融最前沿的觸角，就這樣以農(nóng)民最容易接受的方式，滲透進(jìn)鄉(xiāng)村生活，這影響像蝴蝶扇動(dòng)了一下翅膀，假以時(shí)日，無遠(yuǎn)弗屆。

　　在鄉(xiāng)村振興的大背景下，農(nóng)村金融將會(huì)成為下一個(gè)藍(lán)海。中和農(nóng)信有信心和各類金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)這個(gè)龐大的市場(chǎng)么？

　　劉冬文這樣描述企業(yè)的未來，“我們的客戶每年都在發(fā)生變化，但我們自己不變。我們鎖定的是農(nóng)村中低收入小山東二手農(nóng)機(jī)能買嗎現(xiàn)在農(nóng)戶的需求。小農(nóng)戶如果成長起來了，那我們非常樂意看到有信用社、銀行等金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)為他服務(wù)。我們轉(zhuǎn)回頭來，繼續(xù)尋找和陪伴那些需要在脫離貧困的路上墊上一塊墊腳石的人，這是我們不變的使命。山東二手農(nóng)機(jī)能買嗎現(xiàn)在”

來源：農(nóng)民日?qǐng)?bào)