農村數(shù)字普惠金融是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要手段

?　　隨著數(shù)字經濟的發(fā)展，2014年，國務院提出要大力發(fā)展農村普惠金融，促使農村金融改革創(chuàng)新。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的金融機構向數(shù)字化轉型升級，金融產品、金融服務數(shù)字化，另一方面，一些數(shù)字化金融服務形式興起，各種借貸平臺問世，數(shù)字金融市場活躍起來。

　　什么是農村數(shù)字普惠金融？

　　2016年二十國集團領導人峰會將數(shù)字普惠金融定義為，一切通過使用數(shù)字金融服務以促進普惠金融的行為?！吨袊r村數(shù)字普惠金融發(fā)展報告2017》界定數(shù)字普惠金融是以數(shù)字信息技術、移動通訊中斷基礎的普惠金融方式。因此，數(shù)字普惠金融可以理解為數(shù)字技術方式下的普惠金融，其目的仍是通過數(shù)字技術實現(xiàn)金融普惠的目標。

　　農村金融需求數(shù)額小、周期短、分散化等特征，使得農村傳統(tǒng)的金融服務與需求不匹配，產生產品的逆向選擇、行業(yè)發(fā)展的滯后、農民收入水平增加緩慢等多種問題，因此通過“數(shù)字＋金融”，實現(xiàn)數(shù)字普惠金融，為三農問題服務，對打通“最后一公里通道”具有重要意義。

　　基于數(shù)字技術和數(shù)字經濟背景下的數(shù)字普惠金融，顛覆了傳統(tǒng)金融的“二八定律”，具有網絡外部性，可以從可得性、成本等方面彌補傳統(tǒng)金融服務的缺陷，助力三農問題的解決，催生數(shù)字金融市場的長尾效應。

　　目前數(shù)字普惠金融在三農問題上，主要有以下幾個切口：數(shù)字平臺、數(shù)字產品、服務模式。例如：中國建設銀行的“裕農通”、中國農業(yè)銀行的“惠農e付”等圍繞日常消費支付、便民生活繳費和投資理財?shù)慕鹑诜找螅罱ǖ钠脚_匯聚了支付、融資和消費等多種功能。個體網絡借貸機構也為農業(yè)原料購置和農業(yè)生產經營放款金額提供了金融服務。通過數(shù)字金融服務三農，可以更好地體現(xiàn)數(shù)字金融的普惠性、公平性和共享性。

　　數(shù)字普惠金融可以提升農民幸福感

　　當前，改變收入不平衡狀況，縮小地區(qū)收入差距，一個重要的議題就是消除“金融排斥”。數(shù)字普惠金融應用基于互聯(lián)網、云計算等信息網絡技術，可以跨越金融機構的實體網點，突破金融服務的空間限制，不僅節(jié)省時間更節(jié)省成本，提高了資金的使用效率，幫助小微企業(yè)、個體獲得平等機會。同時大數(shù)據(jù)的應用有利于對金融主體進行風險評估，并設計不同風險產品，不僅降低了金融服務的門檻，更踐行了金融服務的普惠性目標，為普惠金融的持續(xù)發(fā)展提供了新思路，是農村當前金融體系的一個有益補充，有助于緩解“精英俘獲”帶來的不平等問題，有助于促進經濟結構的調整、資金供求的有效匹配和農業(yè)規(guī)?；腔刍l(fā)展。

　　因此，數(shù)字普惠金融通過對農業(yè)、農村經濟融合，可以提高農村普惠金融使用廣度和深度，在農民問題上，對農民收入、消費、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)都具有顯著的正向促進作用。通過數(shù)字普惠金融，提升資本的流通，降低資本成本的同時，促進機會均等化，促進創(chuàng)業(yè)和就業(yè)，促進農村經濟產業(yè)的發(fā)展，進而提升農民的收入水平，消費水平，增加農民的幸福感，在一定程度上降低貧困發(fā)生率。

　　數(shù)字普惠金融將促進農業(yè)發(fā)展

　　農業(yè)供給側結構性改革的背景下，數(shù)字普惠金融的應用，有助于推動農業(yè)產業(yè)鏈模式整合，突破農產品產銷的限制，推動產業(yè)數(shù)字化升級。依托數(shù)字技術和信息數(shù)據(jù)精準發(fā)展農業(yè)，創(chuàng)新三農金融服務模式，建立基于云計算和現(xiàn)代信息技術的智慧農業(yè)，不僅能有效提升農業(yè)的生產管理水平，并且可以帶動農業(yè)轉型升級。通過信息技術和農業(yè)的結合，降低信息不對稱現(xiàn)狀，促進農業(yè)生產規(guī)模效應的形成，提高農村資本、土地、勞動力生產要素的流通和生產效率的提升，降低交易成本，降低風險。

　　河南省光山縣青龍河農業(yè)機械化專業(yè)合作社的“產、學、研、推”的智慧農業(yè)發(fā)展模式，就形成了農業(yè)生態(tài)良好內循環(huán)，依托數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代化數(shù)字技術，對農業(yè)生產進行賦能，同時形成數(shù)據(jù)反饋，不僅推動相關科研發(fā)展創(chuàng)新，更為農業(yè)發(fā)展提供持續(xù)動力，促進信息共享，比如“一田兩用、一稻兩蝦”的養(yǎng)殖模式的推廣，對周邊農業(yè)形成示范，吸引社會資本進入，促進農業(yè)規(guī)模效應的形成。除此之外，山西省祁縣萬牧安格斯肉牛養(yǎng)殖基地、黑龍江北大荒等都通過智慧農業(yè)模式，實現(xiàn)了精準、高效、環(huán)保作物作業(yè)，提升作物產量、品質的同時，提高了土地的集約效率，提升了農業(yè)產值。

　　數(shù)字普惠金融有助于鄉(xiāng)村振興

　　數(shù)字金融的普惠性、共享性能更好地滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)分散化和小額的資金需求，實現(xiàn)服務對象的下沉和多元化。以某金融科技公司為例，其與政府和金融機構建立的數(shù)據(jù)金融平臺，面對的對象主要是農戶、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)大學生、小微企業(yè)，并與村淘、農信等機構合作提供支付、借貸、保險等多種金融服務，截至2018年年末其惠農服務已經為280余萬農村用戶提供了超過2500億元的經營貸款。

　　同時，目前我國供給側結構性改革正在進行中，政府對三農領域的數(shù)字化基礎設施投入，為農村數(shù)字經濟的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境，通過數(shù)字化產業(yè)鏈，可以發(fā)揮數(shù)字經濟的長尾效應，降低成本，打破促進信息共享，帶動產業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)的增值，增加產業(yè)鏈的活力，助力鄉(xiāng)村振興。比如，江蘇武進區(qū)利用互聯(lián)網電子商務，將翠冠梨的生產標準化，節(jié)省冷凍費用的同時，壓縮了中間商賺取差價的空間。四川成都的“農貸通”，通過簡化流程，實現(xiàn)了快捷的銷售模式。

　　農村數(shù)字普惠金融面臨的困難

　　雖然數(shù)字普惠產品呈現(xiàn)百家齊放的場景，但是各類農村數(shù)字金融產品使用率并不高，一方面居民數(shù)字金融素養(yǎng)不高，通過數(shù)字金融服務平臺獲取貸款、支付、理財?shù)冉鹑诜盏囊庾R不足，互聯(lián)網參與度低，另一方面，真正對口三農的金融產品比較稀少，許多平臺都是從“城里”直接搬回“鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，適用性不高，反而浪費資源，阻礙數(shù)字普惠金融產品的創(chuàng)新和推廣。

　　數(shù)字素養(yǎng)是數(shù)字農業(yè)、數(shù)字農村建設的基礎。就目前而言，農村、農民、農業(yè)來看，數(shù)字基礎知識、數(shù)字金融知識尚未普及，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的數(shù)字素養(yǎng)仍有待提高。因而數(shù)字人才的培育和引進，是智慧農村實現(xiàn)“內部造血”的關鍵。這就需要農村教育的投入。但是，仍面臨的一個現(xiàn)實問題就是，產學研跨界人才培養(yǎng)機制仍不成熟，智慧農村、智慧農業(yè)的建設、發(fā)展、成熟仍需要時間。

　　同時，我國目前互聯(lián)網覆蓋范圍不斷提升，金融產品也不斷推陳出新，但是金融服務、電子商務、信用體系建設等仍不夠完善，不利于銀行等金融機構對農民或者農村中小微企業(yè)進行評估并提供匹配的金融服務。比如傳統(tǒng)銀行機構在有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)并沒有設置分點、京東、淘寶的物流平臺網點匱乏，并不能真正的“便民”，數(shù)字支付、消費等體系建設仍然不完善。

　　除此之外，與城市相比、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融需求呈現(xiàn)出碎片化、小額化、周期短的特點，一直以來相關金融制度的建設都不夠完善，因此增加了基于數(shù)字技術的數(shù)字普惠金融監(jiān)管的難度。比如不少P2P平臺看到了機會，躲過政府的監(jiān)管從事農村金融活動，發(fā)生了多起非法集資、詐騙的時間，嚴重損害了鄉(xiāng)鎮(zhèn)民眾的權益，并且削弱了民眾對普惠金融的信任，不利于拓展數(shù)字普惠金融廣度和深度。

　　數(shù)字經濟發(fā)展處于發(fā)展上升階段，市場秩序建設、數(shù)字經濟法律法規(guī)建設不完善，都將對農村普惠金融發(fā)展形成一定限制。比如智慧農業(yè)平臺、農業(yè)物聯(lián)網、農業(yè)信息庫等提升農業(yè)信息化水平，農業(yè)生產數(shù)字化水平建設的舉措，便會涉及信息安全問題，何種數(shù)據(jù)應該共享，何種數(shù)據(jù)不能共享，這不僅涉及市場公平、信息保護問題，更涉及糧食安全的問題，因此法律桎梏必須加以突破。

　　農村普惠金融將普惠金融與三農問題融合，有助于提升農民幸福感、促進農業(yè)發(fā)展，振興鄉(xiāng)村經濟，但若想提高農村普惠金融的使用廣度和深度，仍有許多困難需要突破，不僅包括金融產品的創(chuàng)新、市場秩序、信用體系、基礎設施的建立，更重要的是數(shù)字素養(yǎng)的養(yǎng)成，這是智慧農村實現(xiàn)內部造血的關鍵。

　?。?span style="margin: 0px; padding: 0px; border: 0px; list-style: none; font-size: 12pt;">作者：盤和林?系中南財經政法大學數(shù)字經濟研究院執(zhí)行院長、教授）