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本文導讀目錄：

1、農(nóng)村金融水土不服怎么治

2、農(nóng)村金融生態(tài)改革成新焦點

3、農(nóng)村金融的致命毒藥：勾結(jié)農(nóng)民、卷走資金、欺詐泛濫

農(nóng)村金融水土不服怎么治 ♂

農(nóng)村金融水土不服怎么治

農(nóng)村金融近年來一直是三農(nóng)領(lǐng)域中的熱點問題，連續(xù)幾個中央一號文件都對發(fā)展農(nóng)村金融進行了布局。之所以農(nóng)村金融會成為熱點問題和受到政策關(guān)注，其中一個重要原因是各種金融機構(gòu)在農(nóng)村設(shè)點都是只存不貸，農(nóng)村資金被現(xiàn)在的銀行抽水機從農(nóng)村抽到了城市，農(nóng)村缺少資金，也就缺少了創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)，就沒有了繁榮的可能。

不過，當前中國存在嚴重資本過剩的情況下，如果農(nóng)村真的有創(chuàng)業(yè)機會，各種資本一定愿意來農(nóng)村創(chuàng)業(yè)獲利，目前農(nóng)村沒有繁榮起來，資本沒有大規(guī)模下鄉(xiāng)，顯然不是政策不允許資本下鄉(xiāng)，而可能是因為農(nóng)村缺少創(chuàng)業(yè)盈利的機會。

當前中國農(nóng)業(yè)占GDP的比重不足10%，而這低于10%的農(nóng)業(yè)GDP要為2億多農(nóng)戶提供就業(yè)和收入機會，并且國家一定要保護這2億多農(nóng)戶，在這個前提下面，農(nóng)業(yè)中的獲利機會一定是不多的。相對來講，中國經(jīng)濟的發(fā)展在城市，城市二、三產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展是中國經(jīng)濟增長奇跡的主要方面。也是因此，城市是創(chuàng)業(yè)的地方，是最需要資金的地方，也是資金投入容易有高回報的地方。這就是在當前中國市場經(jīng)濟條件下金融撤離農(nóng)村進入城市的原因。

在市場經(jīng)濟條件下，農(nóng)村資金被抽到城市，為了支持農(nóng)村發(fā)展，國家就創(chuàng)設(shè)政策性金融機構(gòu)以保證支持資本下鄉(xiāng)。問題是，這樣的資本下鄉(xiāng)有何益處？首先，資本下鄉(xiāng)本來就是要分享農(nóng)業(yè)GDP的，相對有限的農(nóng)業(yè)GDP要由2億多農(nóng)戶來分，資本分得越多，2億多農(nóng)戶的可分份額就越少；其次，要借助政策性金融下鄉(xiāng)，就說明其市場效益不行，就很可能只是為了從政策金融上套利。當前中國已有了太多資本下鄉(xiāng)僅為獲得國家政策優(yōu)惠和財政補貼的例子。

政策性金融應當支持的是一般農(nóng)戶。假設(shè)一般農(nóng)戶在進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活中缺錢，只要有了融資條件、一般農(nóng)戶就可以增收的話，這樣的政策金融倒是應當支持。真正需要較大金融支持的農(nóng)民也是有的，比如創(chuàng)辦工廠、加工運銷、大規(guī)模經(jīng)營的，但這樣的農(nóng)民已不同于一般農(nóng)民，這樣的農(nóng)民要創(chuàng)業(yè)辦廠就不該依靠政策性金融，而應當依靠一般金融?；蛘哒f，無論身份是農(nóng)民或市民或老板，只要是創(chuàng)業(yè)搞大規(guī)模經(jīng)營賺大錢，其行為就不再是國家需要特別扶持的農(nóng)民，他們就應當?shù)绞袌鲆话憬鹑跈C構(gòu)那里去籌款。

中國2億多普通農(nóng)民是農(nóng)村政策性金融應當支持的主體。但中國一般農(nóng)民似乎并不缺少進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金，比如說沒錢買種子、化肥、農(nóng)藥，或買不起農(nóng)機。這種情況如果說還有的話，也是極少。當前中國農(nóng)民普遍解決了溫飽問題，一般都會有所積蓄。

也就是說，從一般農(nóng)戶進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)角度來看，農(nóng)民并不缺錢，而如果農(nóng)民想貸款投資創(chuàng)業(yè)，這當然要貸款，但這時的農(nóng)民就不是農(nóng)民而是投資人，任何投資人都必須要有市場金融的嚴格挑選，而不能由政策性金融來無條件支持。不然，創(chuàng)業(yè)投資失敗了，金融支持就打了水漂。

那么，農(nóng)村到底需不需要金融？一般農(nóng)民缺不缺錢呢？一般農(nóng)民當然也是缺錢的，當前農(nóng)村民間借貸利率一般在10%以上，就說明農(nóng)村還是缺錢的。農(nóng)村中一般農(nóng)民所缺的錢并非用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而是用于生活目的，比如人生周期中的婚喪嫁娶、人情消耗、子女上大學的學費、突然生病住院、建房以及各種應急費用，這些費用較大，很多時候是突然就要支出，而手頭缺錢就需要借貸，即使高息也要借貸。

農(nóng)民要在生活中獲得人生應急費用，最重要的渠道是從親朋好友那里借貸，這樣的借貸不用支付利息，因為關(guān)系親密，這樣的借貸一般也會有借有還，不至于存在借了不還的問題，更不存在道德風險。

除了向親朋好友借以外，還有一條渠道是向金融機構(gòu)借，比如向合作社借。因為一般金融機構(gòu)與農(nóng)戶打交道的能力很差，很難掌握農(nóng)民的信用情況，難以克服信息不對稱的問題，金融機構(gòu)一般不愿向農(nóng)戶放貸。農(nóng)村正規(guī)金融在向農(nóng)民放貸時，出現(xiàn)收不回來貸款的壞賬比例要遠高于一般情況，所以正規(guī)金融機構(gòu)不愿意向農(nóng)戶放貸。

農(nóng)戶還有一個渠道，就是向帶有黑社會性質(zhì)的機構(gòu)借貸。黑社會放貸，他們不用抵押，不擔心貸款收不回來，因為農(nóng)戶不敢借了錢不還。黑社會放貸，利息高一點，年息20%、30%甚至更高，對農(nóng)戶來講，借貸救了急，對黑社會來講，高息放貸，賺了利息，兩不虧欠。只要農(nóng)戶不存在故意不還貸款的情況，黑社會也不會隨意訴諸暴力。

以上所說就是，農(nóng)民對金融有需求，主要是生活應急之需。有需求就有貸款的利息，就有利益。如果在村社內(nèi)，有一個金融部門可以為農(nóng)民提供生活應急貸款，并收取一定利息，如年息10%，則一方面可以解農(nóng)民生活中的燃眉之急，一方面村社金融部門也有利息收入。當然也存在農(nóng)戶借了不還的道德風險。

李昌平創(chuàng)設(shè)的農(nóng)村內(nèi)置金融較好地解決了道德風險問題。李昌平在他家鄉(xiāng)湖北監(jiān)利和在河南信陽搞過幾個村社內(nèi)置金融試點，由村莊中60歲以上老年人出錢形成金融合作社，再由合作社向村社內(nèi)的農(nóng)戶貸款。一般農(nóng)戶向金融合作社貸款，年息為12%，需要五位加入金融合作社的老年人簽字擔保同意，然后貸出。因為有本村本土加入到合作社的老年人擔保，很少會出現(xiàn)貸款收不回來的騙貸行為，這樣，金融合作社就每年都可以有相對固定的利息收入，又解了農(nóng)戶的燃眉之急。這樣的金融合作社雖然沒有創(chuàng)造新的社會財富，卻在一定程度上方便了農(nóng)民。應該說，這樣的限制在村社范圍內(nèi)的內(nèi)置金融的確是一個創(chuàng)舉。

更重要的方面其實不在金融的方面，而在于入股金融合作社的老年人，他們將自己的養(yǎng)老金投入到合作社中，有村民要貸款，就要找關(guān)系最好的五位老年人擔保貸款，這五位入股合作社的老年人當然會對申請貸款的村民進行審查，看他的還款能力。因為這樣的擔保是要承擔風險的。在本村本土，因為這樣一種擔保機制，而使貸款不還的風險趨近于零。

金融合作社有了利息，就要分紅派息，如何分紅派息，要由入股金融合作社的老年人來商量，正是這種商量建立起入股老年人的主體性，激發(fā)了他們的活力，從而使村莊內(nèi)部出現(xiàn)了一塊煥發(fā)生機的地方。正是這樣的一塊有生機的地方可以對接更多國家資源，以及可以在村莊治理各方面有所作為。比如，國家給金融合作社100萬元種子基金，合作社每年利息就比較可觀，就可以抽息進行公共事業(yè)建設(shè)。

在這個意義上，農(nóng)村金融的重點并非是金融本身，而是通過金融來激發(fā)起農(nóng)村基層組織的活力，從而可以對接國家資源，保持農(nóng)村社會治理的底線。

農(nóng)村金融生態(tài)改革成新焦點 ♂

農(nóng)村金融生態(tài)改革成新焦點 　　城市的發(fā)展不能脫離農(nóng)村的進步。農(nóng)村問題擺在了眾多城市會議的題目單上。

　　記者于近日了解到，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的迫切問題將與城市金融生態(tài)問題一并被列入探討課題，成為將于2008年11月3日在北京召開的“第三屆中國金融市長年會暨中國金融生態(tài)城市發(fā)展年會”上的熱點議題。

　　據(jù)悉，繼前兩屆年會成功舉辦后，中國金融網(wǎng)聯(lián)合中國金融研究院、亞洲金融研究院共同主辦“第三屆中國金融市長年會暨中國金融生態(tài)城市發(fā)展年會”，目的是為了有力地配合中央和國家優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)新金融服務，構(gòu)建和諧社會的重大決策，促進各城市改善城市的投資環(huán)境，確保投融資渠道暢通，推廣國際化金融生態(tài)城市的經(jīng)驗和模式，并對農(nóng)村金融有效供給不足問題進行探討。

　　農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境亟需改善。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，農(nóng)村金融在市場資源配置中起著關(guān)鍵性的作用，發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、增加農(nóng)民收入離不開農(nóng)村金融提供連續(xù)持久的支持。在目前的新形勢下，重構(gòu)適應社會主義新農(nóng)村建設(shè)需要的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，有效發(fā)揮農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中的作用尤為重要。

　　相關(guān)資料顯示，2007年底，我國全部金融機構(gòu)人民幣貸款總額中只有約 6%投向農(nóng)業(yè)部門。農(nóng)村地區(qū)的大部分農(nóng)戶和企業(yè)能夠獲得的金融服務僅限于銀行的傳統(tǒng)借貸業(yè)務。目前的當務之急是加快制定農(nóng)村金融整體改革方案，努力形成商業(yè)金融、合作金融、政策性金融和小額貸款組織互為補充、功能齊備的農(nóng)村金融體系，培養(yǎng)多元化的農(nóng)村金融服務主體，建設(shè)可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，促進多種金融機構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展，進一步提高資金配置中的競爭效率和規(guī)模效益。

　　中國金融研究院院長、中國金融網(wǎng)總裁何世紅在接受記者采訪時表示，當前，無論是建設(shè)社會主義新農(nóng)村，還是發(fā)展城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)，都離不開金融部門的支持，而農(nóng)村金融機構(gòu)資金的支持迫切需要一個良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，這是保證農(nóng)村金融機構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展的決定因素。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境處于金融生態(tài)的末梢，對整個金融生態(tài)的影響是基礎(chǔ)性的，它在一定程度上代表著當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展環(huán)境，其環(huán)境質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到農(nóng)村金融機構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營和新農(nóng)村建設(shè)的步伐。

　　相比城市，一些農(nóng)信社在小額農(nóng)貸的管理發(fā)放中仍舊存在風險突出的問題，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展仍處于停滯不前、覆蓋面極小的局面。農(nóng)村領(lǐng)域的證券業(yè)、基金業(yè)、理財業(yè)務也是幾乎處于空白狀態(tài)，農(nóng)村金融生態(tài)體系正處于一個殘缺不齊的狀態(tài)。只有將建立農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境貫穿于新農(nóng)村建設(shè)的始終，才能在新形勢下加強金融宏觀調(diào)控，維護金融和社會穩(wěn)定，促進我國農(nóng)村經(jīng)濟社會持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　我國目前已經(jīng)形成了以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社正規(guī)金融為核心，民間金融為補充的農(nóng)村金融體系。這種體系初步改變了我國縣域金融機構(gòu)長期以來存在的政策性、商業(yè)性和合作性功能混淆不清、機構(gòu)單一的局面。但是，我國農(nóng)村融資難的困境并沒有得到根本改善，問題反而更加突出，集中表現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金投入嚴重不足、資金流向城市趨勢明顯。

　　何世紅說，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，建設(shè)一個功能齊全、和諧有序、運作順暢的“生態(tài)鏈”，對于國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行乃至整個農(nóng)村金融業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，具有非常重要的現(xiàn)實意義。因此，在本屆年會上，農(nóng)村金融生態(tài)問題將與城市金融生態(tài)問題一并列入本屆年會的重點議題予以探討。

　　據(jù)了解，“第三屆中國金融市長年會暨中國金融生態(tài)城市發(fā)展年會”將有全國人大、全國政協(xié)、中央政策研究室、國務院研究室、國務院發(fā)展研究中心、財政部、國資委、國家發(fā)改委、中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部及五大國有銀行的有關(guān)領(lǐng)導、100多個城市的市長、100多家中外資金融機構(gòu)的負責人、100多家來自海外和中國東南沿海地區(qū)企業(yè)財團的負責人、400多家的國內(nèi)外高科技企業(yè)的負責人及300多家中外知名媒體記者近千人參加。

農(nóng)村金融的致命毒藥：勾結(jié)農(nóng)民、卷走資金、欺詐泛濫 ♂

農(nóng)村金融的致命毒藥：勾結(jié)農(nóng)民、卷走資金、欺詐泛濫

資料圖

農(nóng)村金融，無疑是2017年最值得關(guān)注的金融細分領(lǐng)域。

農(nóng)民征信數(shù)據(jù)的缺失，金融意識薄弱，破解風控的唯一利刃，似乎除了重度風控和人海戰(zhàn)術(shù)，別無他法。

這卻引發(fā)了另外的弊病。

和其他消費金融領(lǐng)域不同的是，這里并非中介和騙貸者的聚集地，卻成為內(nèi)外勾結(jié)的重災區(qū)。

利用農(nóng)村的落后和閉塞，員工用2000元換一張農(nóng)民身份證，一個月從門店騙走20多萬；分公司集體墮落，卷走上千萬；20多家門店被壞賬壓垮……

“越底層，欲望越強烈”，面對這么一片土地，農(nóng)村金融如何鏖戰(zhàn)？

01 金融壁壘

中國農(nóng)村的金融現(xiàn)狀，到底是怎樣的？

寧夏回族自治區(qū)貸的CEO王治強稱，他們?nèi)マr(nóng)村走訪的時候，很多村莊高利貸盛行，年利息高達36%，農(nóng)民還趨之若鶩。

“因為沒有金融體服務農(nóng)民，他們只能選擇高利貸”，王治強稱，在農(nóng)村，你很難相信，信貸需求如此旺盛，比如生產(chǎn)需求，有周期性，春天需要買種子、養(yǎng)殖需要買飼料；比如生活需求，婚喪大事、子女讀書，都需要大筆開支。

盡管市場渴求度高，但行業(yè)依然面臨巨大的難點：風控。

農(nóng)民征信數(shù)據(jù)缺失，他們和銀行發(fā)生的關(guān)系，大多是一張銀行卡，甚至只是存折。

另一方面，農(nóng)民的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)也缺失，王治強發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在很多農(nóng)民都有智能手機了，但很多都是“充話費送的”，他們也不太使用，最多“玩?zhèn)€消消樂、打個斗地主”。

正因為如此，巨頭們曾經(jīng)試圖用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)，對農(nóng)村進行“降維”攻擊，卻紛紛折戟。

這里的閉塞和落后，反而成為“金融壁壘”，讓農(nóng)村成為了中國信貸最后一片藍海。

今年年初，中央一號文件發(fā)布了關(guān)于農(nóng)村金融的“千字文”，大力鼓勵發(fā)展農(nóng)村金融。

社科院更是預測農(nóng)村金融有3萬億的缺口。

天時地利人和，苦熬多年的農(nóng)村金融，終于到了風起時。

去年開始，全國掀起“下鄉(xiāng)”風。

除了一些老玩家，如中和農(nóng)信、宜信、恒昌、翼龍貸、沐金農(nóng)外，一些新的公司殺入市場，如山水普惠、農(nóng)分期、什馬金融、希望金融、大北農(nóng)等等。

而螞蟻金服和京東金融兩大巨頭，也對農(nóng)村市場虎視眈眈。

大家都將目光放到了，中國最細小的毛細血管——農(nóng)村。

因為互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的暫時失效，大部分玩家，都嘗試用最笨重最原始的方式來做風控——線下門店和人海戰(zhàn)術(shù)。

人海揮灑的汗水，和農(nóng)村的烈日，開始了某種特殊的融合。

02 人海戰(zhàn)術(shù)

凌峰是一位底層門店的風控員，他原本一直從事三四線城市的線下放貸，他眼看著，信貸從市區(qū)開始往鄉(xiāng)鎮(zhèn)沉淀。

各大機構(gòu)都在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建起了信貸門店，有大的連鎖品牌，還有小的地區(qū)性機構(gòu)。

很多農(nóng)村金融的平臺，動輒員工上千，門店上百，采取人海戰(zhàn)術(shù)和陌生拜訪。

信貸員就如撒出去的游兵，深入到廣大的農(nóng)村，撈取潛在的客戶。

順著這波下鄉(xiāng)大潮，凌峰在2016年也加入鄉(xiāng)鎮(zhèn)門店，開始一種全新的信貸。

在農(nóng)村，風控的唯一秘訣，就是“重”。

“實際上，農(nóng)村人口的風控比城鎮(zhèn)更好做”，某農(nóng)村金融的風控經(jīng)理張帥稱，城鎮(zhèn)人口具有很大的流動性，給他們放款，很有可能今天放款，明天人就憑空消失。

而農(nóng)村，跑得了和尚跑不了廟，他的土地、房子、甚至祖墳都在這里。

“只要證明生產(chǎn)的真實性，一般放款都不會有什么問題”，張帥稱。

凌峰將自己的生活，總結(jié)成數(shù)豬、量地、嘮嗑三大事件。

證明生產(chǎn)真實性的方式也頗為“接地氣”。凌峰的方式就是，養(yǎng)豬的，就去看看豬圈；種地的，就去測量下多少土地，其核心目的，就是為了證明農(nóng)戶確實在生產(chǎn)。

而另外一項工作，就是嘮嗑。

農(nóng)村是一個熟人社會，一個人的品行、優(yōu)劣，村里人幾乎都知道。凌峰就去找村里人打聽，這個人人品如何，是否黃賭毒。

“如果村民回答，還行，這個人就不怎么樣；村民回答，特別好，這個人就不錯了”，凌峰說，他還會觀察人物表情，“一皺眉，一猶豫，那估計就不行了”。

在農(nóng)村這個特殊的場景中，形成一套“就地取材”的風控方式，且行之有效。

在農(nóng)村，逾期是常有的事。

“農(nóng)民的信用意識比較差”，張帥稱，所以需要定期提醒他們。

而另外一個方面，是因為農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)的周期性。

“我們經(jīng)常遇到，開始催多久都不還，但是麥子一收割，牛羊一屠宰，錢立馬到賬的情況”，張帥稱。

但農(nóng)村的賴賬，實際上遠沒有想象中高，原因是，催收效果奇好。

“這些催收方式，也只有在農(nóng)村適用，我們拿個大喇叭，去村里喊話，或者去農(nóng)民家門口敲鼓，說他是老賴，不還錢，一般沒過幾天，他們就還了”，凌峰稱，在農(nóng)村這個熟人社會中，“面子”太過金貴。

如此看起來，除了深入農(nóng)村和人海戰(zhàn)術(shù)外，農(nóng)村的風控并不太難。

然而，在這片落后閉塞的土地上，另外一種毒藥，在緩緩蔓延。

03 內(nèi)外勾結(jié)

農(nóng)村的壞賬，到底集中在什么領(lǐng)域？是中介群體的騙貸嗎？

中介群體，從信用卡就開始從事各種套現(xiàn)和騙貸，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代到來之后，一路薅羊毛，各種場景分期、現(xiàn)金貸，幾乎都有他們的足跡。

唯獨在農(nóng)村金融領(lǐng)域，卻一直沒有成為中介的入侵之地。

一家農(nóng)村金融公司放款幾十億，只發(fā)現(xiàn)一單是中介所為。

華中地區(qū)的一位中介曾經(jīng)嘗試滲透進農(nóng)村金融，結(jié)果發(fā)現(xiàn)這口肉太難啃。

“單子太分散了，一個村一兩單，一個鎮(zhèn)加起來也就十幾單，跑得腿都快斷了”，他只嘗試了半個月，就放棄。

沒有落入中介虎口的農(nóng)村金融，卻陷入另外一個漩渦之中——內(nèi)外勾結(jié)成災。

在一本財經(jīng)采訪的十多家農(nóng)村金融的負責人，大家?guī)缀醵紝ⅰ皟?nèi)外勾結(jié)”視為行業(yè)面對的最大問題和隱患。

一家農(nóng)村金融公司原本在全國開設(shè)了100家門店，而今年年初只剩下80家，其中20家因為欺詐太過于嚴重，壞賬率太高，而宣布倒閉。

作為底層信貸員的白夏，在從業(yè)半年后，就發(fā)現(xiàn)了這個漏洞。

農(nóng)村這個場景，是撈油水的絕佳之地。

因為農(nóng)村金融太過于依賴線下風控，信貸員一手調(diào)研的資料，幾乎決定了這筆款是否下放。

而另一方面，農(nóng)民太容易忽悠，是要施以小恩小惠，農(nóng)民就可能成為“同伙”。

去年11月，正是信貸最為旺盛期，白夏開始了危險的游戲。

他先挑中一個落后的村，找到當?shù)氐霓r(nóng)民，借用證件，并要求對方配合，建立全套資料，比如拍攝家庭拍照、拍攝家里的豬圈土地等，一旦放款成功后，就給他們兩千元現(xiàn)金。

“成功率高達50%，他覺得用下身份證、拍幾張照片，對他沒什么影響”，白夏稱。

他的玩法是，先給農(nóng)民辦一張新的銀行卡，他把握在手上，等錢一到，他踏踏實實把一把兩千的現(xiàn)金，拍在農(nóng)民面前后。但農(nóng)民的銀行卡，依然留在自己手中。

久而久之，在農(nóng)村就會產(chǎn)生“口碑效應”。

在一個小村莊里，“借用下身份證就能得2000元”的消息就會不脛而走——農(nóng)戶開始自動送上門。

靠著這樣的操作，他第一個月，就貸出20多萬，落入私囊。

他玩得小心翼翼，他會將這些假單，雜糅在正常的單里面去“進件”。

為了這個撈金游戲繼續(xù)運轉(zhuǎn)，他在職的時間里，他都用農(nóng)民的銀行卡正常還款，不逾期無壞賬。

“在一家農(nóng)村金融公司做了幾十萬之后，我就得收手”，白夏說，他會將所有錢取出來，然后去一個新的城市，換一個新的門店，重新開始。

而白夏的操作套路一點都不神秘，很多信貸員都完成了這項無師自通的“升級”。

類似白夏這樣一步步走向深淵的業(yè)務員，要么是家中出現(xiàn)變故，要么是沾惹了黃賭毒等惡習，要么是前面有“示范者”。

“幾乎所有的農(nóng)村金融，都出現(xiàn)了門店崩盤的情況”，姚俊雄是一家老牌農(nóng)村金融公司的風控調(diào)查員，他曾經(jīng)遭遇一家分公司被集體腐蝕的情況，涉及金額千萬。

一年前，一個區(qū)的分公司逾期開始爆發(fā)，一切有失控跡象。

他和一個同事被派去當?shù)卣{(diào)查，剛一落地，“就感覺到一絲異?！?。

通常情況下，他們初來乍到，到一個陌生地區(qū)調(diào)研，會隨意抽查一些地方，由熟悉情況的當?shù)貥I(yè)務員領(lǐng)著實地走訪。

但在這里，姚俊雄隨意抽了一個逾期嚴重的地方，業(yè)務員卻支支吾吾，找各種理由推辭，說借款人出遠門了、家人生病了等等。

而他們的總是試圖將姚俊雄引往某個指定的地方。

“八成提前設(shè)好了舞臺，找好了演員，就等我們?nèi)タ磻颉保斫?jīng)百戰(zhàn)的姚俊雄，基本判斷，其中必有貓膩。

他和同伴商量了一個對策，同伴在分公司和業(yè)務員周旋，“陪他們演戲”；姚俊雄包了一輛出租車，去逾期重災區(qū)暗訪。

暗訪的情報，讓姚俊雄簡直難以置信。

很多登記的借款人地址，根本“查無此地”；找到了地址，進去一問，根本沒這個人；找到了人，結(jié)果對方支支吾吾，根本回答不上來錢的用途和去向。

“造假率高達60%，基本可以判斷，整個公司的業(yè)務員，幾乎都腐化了”，姚俊雄將情報報回了總部，分公司立即停止了放款，法務、合規(guī)、審計多個部門出動，開始大清理。

最后徹查的結(jié)果，發(fā)現(xiàn)數(shù)字驚人，涉及金額過千萬。

起因就是一兩個業(yè)務員因為缺錢，開始騙貸，弄出錢后，其他人看著眼紅，就跟著參與。

就如黑色的漩渦，越來越大，大家加入這場分錢大戰(zhàn)，導致一個地區(qū)的集體淪陷。

“典型的，一兩顆老鼠屎，壞了一鍋湯”，姚俊雄稱。

千萬的資金，如何追回？

能出錢的，就讓業(yè)務員將部分虧空資金補齊；拿不錢的，直接報警——這件事件牽動甚廣，多人被判刑。

但大部分錢已折進去，成為永久壞賬…...

姚俊雄見過太多關(guān)于欲望的故事，故事的開頭，不太一樣，但結(jié)局，幾近相似。

欲望如穹頂，鋪天蓋地，無人可逃。

“我相信一句名言，金錢的誘惑，可以徹底改變一個人，就像繁榮的熏陶，會改變一個民族一樣”，姚俊雄稱。

04 破解迷局

不論是公開場合的演講，還是私下的交流，農(nóng)村金融的創(chuàng)業(yè)者，和其他消費金融的從業(yè)者，氣質(zhì)完全不同。

他們沉穩(wěn)內(nèi)斂，接地氣，用他們自己的話說，“又黑又土”。

他們經(jīng)常得撩起褲腳，頂著毒日，上山下鄉(xiāng)，曬得黝黑——他們身上，毫無互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者的光鮮。

對于他們來說，既然選擇了這片土地，這場與底層人群的人性戰(zhàn)爭，就難以繞行。

“越底層，欲望越強烈，越落后，貪念越嗜血”，張帥和他們戰(zhàn)了快十年，利益紛飛，刀光血影。

他們想出來無數(shù)的方式，來鏖戰(zhàn)欲望。

比如調(diào)查員去調(diào)查一個分區(qū)的時候，總部都會派兩個人，分開調(diào)查，“目的就是為了相互制衡”。

這是典型的“囚徒困境”非零和博弈。

如果兩個人都會遭遇了收買，但擔心另外一個人“叛變”，向總部匯報真實情況，并抖露自己的“受賄”證據(jù)。

因此，在相互猜疑的情況下，他們都會選擇拒絕賄賂，向總部匯報實情。

在這場鏖戰(zhàn)中，需要將人性和人心用到極致。

“銷售員需要背負壞賬的KPI，他的提成，分12期返還，一旦出現(xiàn)壞賬，提成直接扣下，甚至還要支付罰款”，張帥道出公司的規(guī)則。

既然農(nóng)村金融的風控如此之難，就算是重到了極致，也難防無孔不入的貪欲和勾結(jié)。

除了人海戰(zhàn)術(shù)和田間地頭的風控，難道就沒有另外的出路和破局嗎？

巨頭們的布局，我們看到了一種全新的戰(zhàn)略——曲線救國。

2015年，京東金融推出了“京農(nóng)貸”，最近又進行了數(shù)據(jù)化升級。

該項目負責人王瑞告訴一本財經(jīng)，目前他們只專注做養(yǎng)殖領(lǐng)域，比如雞、豬、奶牛的養(yǎng)殖等。

“其實任何農(nóng)產(chǎn)品，都有自己的生產(chǎn)周期”，王瑞拿雞的養(yǎng)殖來舉例子，比如，白羽雞的養(yǎng)殖周期比較固定，基本是41天就可以出欄。

當摸透了白羽雞的生產(chǎn)周期，并收集所有交易和成本數(shù)據(jù)，就能推演出一個數(shù)據(jù)模型。

如果一個新的農(nóng)戶需要貸款，只要將幾個維度的數(shù)據(jù)導入模型中，就可得出一個“信貸額度”。

比如，一個農(nóng)戶今年準備養(yǎng)了1萬只雞，買小雞、買飼料、養(yǎng)殖成本各項費用，都可以用模型推導。

“我們就根據(jù)他的養(yǎng)殖規(guī)模，給他一個授信額度，但是這個錢卻不直接給農(nóng)戶”，王瑞稱，如果需要買一萬只小雞，他們就直接將錢打給雞苗公司，需要飼料，就直接打給飼料廠。

最終，出欄的白羽雞，也會被送到京東指定的屠宰場，經(jīng)過屠宰處理后再銷售。所得的錢，會優(yōu)先還款，剩余在打給農(nóng)戶。

有意思的是，整個閉環(huán)中，農(nóng)戶幾乎碰不到錢。

而這個過程中，需要多少人力？

“基本不需要人力”，王瑞稱，機器自動決策申請。

京東通過數(shù)據(jù)和產(chǎn)業(yè)閉環(huán)，居然繞過了農(nóng)民的風控，繞過了人海戰(zhàn)術(shù)和重度風控。

在某種程度上，農(nóng)戶在京東的鏈條中，成為了一位生產(chǎn)者，規(guī)避了市場和經(jīng)營風險。

“當這個產(chǎn)業(yè)的模型和數(shù)據(jù)足夠完備之時，我們就可以直接給農(nóng)戶放款”，王瑞道出了其中“核心機密”——他們正在用這種方式，收集數(shù)據(jù)，喂養(yǎng)他們的模型，等待成熟驗證之后，再投入市場。

“而我們一直堅信，農(nóng)業(yè)是有數(shù)據(jù)的”，王瑞稱。

巨頭們正在默默追擊：整合資源，重新收集數(shù)據(jù)，打磨模型，再戰(zhàn)農(nóng)村。

“短期內(nèi)，農(nóng)村金融的風控，恐怕只能如此之重，早期這些傳統(tǒng)的玩法，反而更有優(yōu)勢”，寧夏回族自治區(qū)貸的CEO王治強稱，但打造閉環(huán)、數(shù)據(jù)農(nóng)業(yè)卻是未來趨勢。

巨頭們的追趕，讓這些傳統(tǒng)打法的農(nóng)村金融略感心憂，這種差距和優(yōu)勢，將慢慢縮短。

但因為農(nóng)村的閉塞，業(yè)內(nèi)人預測，這種追趕可能還需要5年，甚至10年。

“我們也看到了這個趨勢，正在大力布局線上和技術(shù)”，希望金融的創(chuàng)始人陳興垚稱，盡管還早，但依然需要未雨綢繆。

這場農(nóng)村金融繞不過的鏖戰(zhàn)，也行，最終不會拘泥于線下暗戰(zhàn)和人性博弈，而成為科技與數(shù)據(jù)的角逐。

落后而閉塞的農(nóng)村，渴望著金融和文明的開鑿和啟蒙。

但越底層，人的欲望越強烈，農(nóng)村金融需要直面最黑暗的誘惑和貪欲。

“但這是一片熱土，值得去揮灑”，這群“又黑又土”的創(chuàng)業(yè)者，卻從未放棄……